KiKo-Kindersparplan mit BU-Option
Bereits ab monatlich 9,00 Euro eine Option sichern, dass später man eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen abschließen kann, auch wenn zum Zeitpunkt der Optionsausübung zuvor eine Invalidität, Krankheiten oder Gebrechen vorliegen.
Gesundheitszustand
einfrieren
Umso früher versichert, umso größer die Chance gesund sich versichern zu können. Eine Absicherung zu einem späteren Zeitpunkt ist in der Regel oft nur noch schwer möglich, da bereits medizinische Behandlungen aufgrund von Unfällen oder Erkrankungen angegeben werden müssen.
ohne erneute
Gesundheitsprüfung
Wurden beim Kind bereits zum Vertragsschluss Gesundheits-Fragen gestellt, so bieten viele Tarife einen späteren Abschluss einer Berufsunfähigkeits-Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die BU-Option ist aus diesem Grund besonders wichtig.
günstig für die
Zukunft versichert
Hat man z. B. als Schüler bereits eine Berufsunfähigkeits-Versicherung abgeschlossen, so bleibt der Beitrag erhalten, egal, was das Kind später für einen Beruf ausübt. Der Versicherungsschutz und die Prämie bleiben also unverändert, egal welches Berufs-Risiko oder Hobby man ausübt.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll?
Kinder erleiden nicht selten durch ihren Spieldrang, Sport und der Eroberung der Umwelt bereits in jungen Jahren zu häufigen Verletzungen. Auch wenn diese vielleicht nicht schlimm sind, so kann eventuell aufgrund von bestehenden oder bereits abgeschlossenen Behandlungen oder Kontrolluntersuchungen es zu bestimmten Gesundheitsproblemen und Einschränkungen bei einer Antragstellung auf Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung führen.
In der Regel führt bereits bei Kindern es zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder im schlimmsten Fall zu einer Ablehnung eines Antrags.
Zunehmend sind Kinder auch von Allergien, Gewichtsproblemen und besonders von psychologischen Behandlungen betroffen (siehe das Video). Gerade bei psychologischen Behandlungen führt eine Antragstellung zu Ablehnungen, da es zwischenzeitlich die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit ist.
Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen
Umso wichtiger ist es, so früh wie möglich, sich die Option zu sichern, dass man später ohne erneute Gesundheitsfragen eine Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbaren kann. Das ist je nach Tarif bereits ab Geburt möglich. Die BU-Option ermöglicht, dass bei Krankheiten, Verletzungen oder Folgen von Unfällen und Gebrechen das Kind mit dem 15. Lebensjahr als Schüler, zu Beginn einer Ausbildung, Studiums oder einer beruflichen Tätigkeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen abschließen kann. Aber Achtung bei der Tarifauswahl. Einige Gesellschaften lassen sich Türen offen, die Ausübung der Option ablehnen zu können. Je nach Gesellschaft und Tarif gibt es unterschiedliche Voraussetzungen, Definitionen, Obliegenheiten und Ausschlüsse. Aber es gibt auch hervorragende Lösungen. Wir haben Deutschlands größten Test über Kindervorsorgeverträge mit BU-Option in der Zeitschrift „Guter Rat“ veröffentlicht.
Hat das Kind jedoch das 10. Lebensjahr erreicht, sollte gleich eine Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbart werden. Hier kann es sinnvoll sein, eventuell auch einen Startertarif zu wählen, sodass die anfänglichen Prämien zum Teil nur 25 % bis 30 % des normalen Beitrages ausmachen. Das Kind kann später bei eigenem Einkommen entsprechend die Normalprämie finanzieren. Der Vorteil ist, dass man mit dem Startertarif bereits auch als Schüler eine vollwertige Absicherung bei Berufsunfähigkeit erhält. Der Gesundheitszustand wird als Schüler eingefroren. Alle späteren beruflichen Risiken oder Hobbys sind zur Prämie des Schülers versichert (nur wenige Tarife bieten Einschränkungen).
Jeder Vierte wird berufsunfähig
Da laut Aussage der gesetzlichen Träger wird jeder vierte vor Erreichen der Altersrente bereits berufsunfähig. Insbesondere haben Studenten und Auszubildende keine Absicherung, auch nicht bei Erwerbsunfähigkeit (nur bei einer Ausnahme und Voraussetzung). Die BU-Absicherung zählt folglich zur allerwichtigsten Vorsorge überhaupt. Mit einem Kindersparplan kann man gewinnbringend eine BU-Option vereinbaren.
1. Beispiel: Depression bei Kindern
2. Beispiel: Asthma, ist die häufigste Krankheit bei Kindern bis 15 Jahren, jedes 10. Kind ist betroffen.
Trotz Allergie und Asthma eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten?
Experten schätzen, dass in Deutschland bis zu fünf Prozent aller Erwachsenen von Asthma betroffen sind. Laut WHO (Weltgesundheitsorganisation) und die Global Initiative for Asthma sind weltweit ca. 300 Millionen Personen betroffen und die damit zusammenhängenden Todesfälle liegen bei jährlich etwa 250.000. Somit gehört Asthma zu den häufigsten Krankheiten. Und wer glaubt, dass man in Deutschland nicht so gefährdet ist, irrt. Denn besonders in den Industrieländern ist Asthma vertreten und Deutschland steht auf dem 11. Platz, als Erstes sind betroffen Großbritannien, Australien, Neuseeland und die USA.
Besonders Kinder sind gefährdet, so leiden etwa zehn Prozent aller unter 15-Jährigen in Deutschland unter Asthma bronchiale und ist somit die häufigste chronische Erkrankung im Kindesalter. Man schätzt, dass mindestens 70 Prozent der Asthma-Fälle bereits vor dem fünften Lebensjahr ausbrechen. Zwar verschwindet das Asthma bis zur Hälfte bei allen betroffenen Kleinkindern bis zum siebten Lebensjahr oder im Verlauf der Pubertät, aber bei der anderen Hälfte wird es chronisch.
Erwachsene leiden dann noch unter Anfällen. Besonders nachteilig ist, dass Asthma bei Kindern häufig übersehen und somit zu spät behandelt wird. Wird die Krankheit nicht frühzeitig erkannt, kann es zu Langzeitschäden an der Lunge führen (Quelle und weitere Informationen unter: https://www.lungeninformationsdienst.de/).
Wer später eine Berufsunfähigkeitsversicherung wünscht und unter Asthma leidet, wird entweder abgelehnt oder bekommt nur eine Absicherung mit Ausschluss-Klauseln. Alternativ könnten Versicherer auch einen Risikozuschlag erheben, aber das ist eher seltener der Fall. Besonders tritt Asthma auch mit anderen Krankheiten wie Allergien auf. Je nach Berufswahl kann dies zu besonderen Schwierigkeiten führen, z. B. wenn man keinen Büroberuf ausübt, sondern im Freien tätig ist. Nicht selten ist Heuschnupfen auch mit Asthma-Erkrankungen verbunden. Tätigkeiten in einer Gärtnerei oder auf dem Land könnten schwer oder kaum noch möglich sein.
Fazit:
Eine Option auf Abschluss einer späteren Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen ist also unbedingt erforderlich. Es besteht die Möglichkeit, mit Beginn oder Abschluss einer Ausbildung oder Studium eine Berufsunfähigkeitsversicherung von mind. mtl. 1.000 Euro abschließen zu können, ohne erneute Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Einige Versicherer schränken jedoch die Optionsmöglichkeit erheblich ein, und zwar dann, wenn das Kind bis zum Optionszeitpunkt bereits Vorerkrankungen oder eine Invalidität hat. In diesem Fall wird dann üblicher Weise keine Absicherung mehr angeboten, die Option verfällt. Dieses Konzept sieht diese Einschränkung nicht vor! Auch bei einer bestehenden Invalidität besteht ein Wahlrecht, entweder eine Pauschalleistung von 30.000 Euro oder der spätere Abschluss einer BU-Rente von 1.000 Euro monatlich ohne erneute Gesundheitsfragen.
