Risikolebensversicherung für Übergewichtige

Besonders Übergewichtige haben das Problem, günstige Prämien für die Todesfallabsicherung über eine Risiko-Lebensversicherung zu erhalten, da die Risikozuschläge sehr hoch sein können. Über 100% Prämienunterschied alleine schon bei Direktversicherer.

Zudem erstellen überwiegend die Online- und Vergleichsrechner in keiner Weise ein sauberes Angebot. Mal werden Größe und Gewicht berücksichtigt und mal nicht. Bei einigen Versichern wird trotz vorheriger Eingabe von Größe und Gewicht diese erst dann berücksichtigt, wenn alle Gesundheitsfragen beantwortet wurden. Einige Versicherer begründen dies damit, dass gerade diese Daten abhängig von weiteren Fragen sein können. Das ist verwirrend, denn die Prämien die angezeigt werden, enthalten selten einen Hinweis, dass die Prämien nicht final sind. So kann es locker Zuschläge zwischen 20% bis über 100% geben. Zudem bieten nicht alle Vergleiche und Ratings eine Übersicht ihrer Leistungen an, z.B. die vorgezogene Todesfallleistung bei einer geringen Lebenserwartung von weniger als 12 Monaten. Das könnte wichtig für die Entscheidung sein. Besonders das Gewicht nach der Geburt kann auch zu Risikozuschlägen führen, wobei diese höchstwahrscheinlich nicht nötig wären. Denn aufgrund einer Schwangerschaft ist das Übergewicht nicht zu berücksichtigen. Dieser Hinweis fehlt fast überall. Zudem ist zu empfehlen, dass im Antragsprozess mit dem Versicherer zu klären.

Beispiele für eine Risikolebensversicherung für Übergewichtige:

Wie groß die Unterschiede sein können, hier einige ausgewählte Beispiele von den bekanntesten Direktversicherer.
Versicherte Person: Alter 29, weiblich, Buchhalterin, Größe 165, Gewicht 95 kg, schon immer Nichtraucherin, wünscht eine Absicherung bis zu 67. Lebensjahr (Laufzeit 38 Jahre) mit 150.000 Euro konstanter Versicherungssumme. Grund der Absicherung ist die Familienabsicherung wegen Geburt eines Kindes.

Onlinevergleich Check 24: Kein Angebot ist richtig laut o.g. Beispiel

Da bei Check 24 in keiner Weise die Größe, das Gewicht oder der Bodymaßindex bei der Berechnung berücksichtigt wird, sind alle Angebote im o.g. Beispiel falsch, da die möglichen Risikozuschläge nicht berücksichtigt wurden. Zudem ist auch nicht erkennbar, ab welchen Größen und Gewicht überhaupt dies Prämien relevant ist. Nicht nur Übergewicht, auch Untergewicht könnte eine Rolle bei der Prämienbestimmung spielen. Die Annahme dass der erste Platz auch bei einem Risikozuschlag günstig wäre, irrt. In unserem Beispiel ist der günstigste Tarif mit Risikozuschlag bei einer Normalannahme eher teuer. Der Versicherungsnehmer müsste bei allen Gesellschaften Nachfragen und Angebote einfordern. Macht das ein Kunde alleine, sind weitere Risiken gegeben, da bestimmte Tarifdetails oft nicht bekannt sind, die wichtig sein könnten. Versierte und unabhängige Vermittler kennen in der Regel die Bedingungsunterschiede und können dies entsprechend bei den Angeboten berücksichtigen.

Beispiel: So gibt es aktuell im Basistarif eines Direktversicherers (EUROPA) die Mitversicherung der vorgezogenen Todessfalleistung bei geringer Lebenserwartung (Stand 04.2022). In den Onlinevergleichen sind solche Aktionen selten bis gar nicht enthalten. Im unteren Beispiel hat jedoch Check24 darüber informiert, was positiv zu werten ist. Die Frage stellt sich jedoch, ob der Kunde dies erkennt, damit was anfangen kann und der Onlineanbieter solche Angebote zeitnah online umsetzen kann. Nachteilig ist jedoch, das nicht alle Tarife bei Check 24 enthalten sind, so z.B. der o.g. Tarif IRV. Das günstigste Angebot bei Übergewicht fehlt. 

Quelle: https://www.check24.de/risikolebensversicherung/ am 06.05.2022

Risikoversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen

Zudem besteht die Möglichkeit, je nach Höhe und Grund des Abschlusses auch eine Todesfallabsicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen zu erhalten. Hier Beispiele:

Angebot 1: Versicherte bis Endalter 40, max. bis 100.000 Euro, gilt für Tarif Klassik und Premiun, sowie für Beitragsfreiheit bei Berufsunfähigkeit, Schwere Krankheitenversicherung und Unfallzusatzversicherung.

Stand 04.2022