Elementarschadenversicherung:
Trotz Wassereintritt aufgrund eines Starkregens besteht keine Zahlungspflicht durch den Versicherer?

Ein sehr aktuelles Beispiel zeigt, dass nicht immer Versicherungsschutz besteht, auch wenn man glaubt versichert zu sein. Ein Versicherungsnehmer ist auf einen Schaden in Höhe von knapp 15.000 EUR sitzen geblieben. Das wollte der Versicherungsnehmer nicht akzeptieren, zog vor Gericht und verlor.

 

Der Versicherungsfall: Keine Leistung trotz Elementarschadendeckung

Das Landgericht Düsseldorf hat am 24. April 2023 (9a O 25/22) hat gegen den Versicherungsnehmer und für die Versicherungsgesellschaft entschieden. Was war geschehen?

Durch Starkregen im Jahr 2021 wurde ein Garagendach überflutet, was unmittelbar am versicherten Gebäude stand. Aufgrund der Wassermassen konnte das Wasser nicht mehr über das Abflussrohr abfließen. Dadurch ist das aufgestaute Regenwasser auf dem Dach übergelaufen und drang in das Gebäude ein.

Der Versicherungsnehmer wollte nun den Schaden in Höhe von knapp 15.000 EUR geltend machen. Die Versicherung lehnte die Deckung ab, weil es keinen versicherten Schadenfall eines versicherten Rückstaus oder einer Überflutung/Überschwemmung gab.

Laut Versicherungs-Bedingungen liegt in der Regel ein Rückstau vor, wenn durch Witterungsniederschläge bestimmungswidrig Wasser aus Ableitungsrohren in das Gebäude eindringt, nicht jedoch, wenn die Abwasserrohre weiteres Wasser nicht mehr aufnehmen und ableiten können. Auch eine Überschwemmung liegt nicht vor, da Voraussetzung eine Überflutung des Grund und Boden (Versicherungsgrundstück) sein muss.

Diese Regelung in den Versicherungs-Bedingungen sind allgemeingültig und stellt auch keine unangemessene Benachteiligung dar. Denn nach dem Verständnis eines durchschnittlichen Versicherungsnehmers erfasse der Begriff „Grund und Boden des Versicherungsgrundstücks“ nicht das Haus, sondern das versicherte Grundstück, worauf sich das versicherte Gebäude befindet.

Da weder eine Überschwemmung noch ein Rückstau vorlag, sondern nur Regenwasser vom Dach der Garage in das Gebäude geflossen ist, besteht kein Versicherungsschutz. Laut Gericht liegt auch kein Fall einer unangemessenen Benachteiligung vor.

Wir haben bereits auf dieses Problem in einem Artikel der Zeitschrift Guter Rat in der Ausgabe 04.2022 hingewiesen. 

Welche Lösungen gibt es und worauf sollte geachtet werden?

1. Wichtig ist bei einer Überflutung diese zu fotografieren. Es könnte im Anschluss schwer sein, die Überflutung nachzuweisen, wenn das Wasser abgeflossen ist.
   
   
2. Die Schadenfälle von Ahrweiler zeigen auch, dass zwischen Sturmflut und Sturzflut zu unterscheiden ist. Hier haben auch Fachanwälte für Versicherungsrecht zum Teil im Fernsehen falsch argumentiert. Denn eine Sturzflut ist in der Regel versichert, sofern Elementarschäden mitversichert waren. Auch hier haben wir bereits berichtet.
    
3. Falsche Vorstellungen seitens der Gebäudeeigentümer. Nicht selten höre ich, dass man keine Elementarschadenversicherung benötige, da das Haus am Hang steht oder eine ausreichende Kanalisation in der Stadt vorhanden ist. Dass diese Meinung absolut falsch ist, beweisen die aktuellen Statistiken. Hier steht beispielsweise Berlin an erster Stelle, wenn es um Überschwemmungen aufgrund von Starkregen geht.
    
4. Eine Lösung könnte eine Allgefahrendeckung sein. Aber dabei ist zu beachten, wie die Allgefahrendeckung definiert wird, denn in der Regel gibt es auch Einschränkungen und Ausschlüsse.